金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)一直以來(lái)都是金融監(jiān)管工作的重點(diǎn)議題。今年9月份，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行和中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合啟動(dòng)2024年“金融教育宣傳月”活動(dòng)，取得積極成效。

　　專家指出，隨著金融產(chǎn)品和服務(wù)的日益豐富，金融消費(fèi)者的需求不斷增長(zhǎng)，保護(hù)其合法權(quán)益面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。通過(guò)完善相關(guān)工作體制機(jī)制，我國(guó)正加速構(gòu)建以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為核心的“大消保”格局。

　　“大消保”格局初步成型

　　今年被業(yè)界稱為“消保大年”。在法律法規(guī)層面，《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》迎來(lái)了實(shí)施30周年，作為與之配套的首部行政法規(guī)《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法實(shí)施條例》正式實(shí)施。在金融領(lǐng)域，今年6月份，金融監(jiān)管總局、人民銀行、證監(jiān)會(huì)三部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)工作安排的公告》，標(biāo)志著我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作正式進(jìn)入“大消保”時(shí)代。

　　回顧2023年，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作迎來(lái)了重大變革。伴隨著《黨和國(guó)家機(jī)構(gòu)改革方案》的實(shí)施，金融監(jiān)管職能進(jìn)行了重要調(diào)整，原先分散在多個(gè)部門的金融消費(fèi)者保護(hù)職能進(jìn)行了重新整合，形成了統(tǒng)一的金融消費(fèi)者與投資者保護(hù)框架體系。這一改革推動(dòng)“大消保”格局加速成型，并顯著提升了我國(guó)金融消保工作的整體效能。

　　中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所金融科技室主任尹振濤表示，“大消保”格局的構(gòu)建標(biāo)志著監(jiān)管機(jī)構(gòu)在頂層設(shè)計(jì)中逐步形成統(tǒng)一協(xié)調(diào)的保護(hù)體系，從而有效解決了以往規(guī)則不一致、跨部門監(jiān)管力度分散的問(wèn)題。這一機(jī)制的建立能夠有效保護(hù)不同類型金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，并在數(shù)字金融時(shí)代進(jìn)一步提升信息和資金安全的保障水平。

　　在政策推動(dòng)下，各家金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)，紛紛推出創(chuàng)新舉措。記者了解到，鼎和保險(xiǎn)在“金融教育宣傳月”期間開(kāi)展“消保縣域行”活動(dòng)，通過(guò)“金融知識(shí)趕大集”等形式，把金融知識(shí)送到田間地頭，幫助村民更好理解金融消費(fèi)者的基本權(quán)利，并重點(diǎn)宣講反金融詐騙、非法集資等風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)。騰訊微保在“金融教育宣傳月”期間采取“線上+線下”模式。在線下，騰訊微保聚焦大學(xué)生群體，在深圳大學(xué)開(kāi)展了“反詐拒賭校園行”活動(dòng)，通過(guò)線下講座和互動(dòng)答題等形式普及金融風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)；在線上，騰訊微保通過(guò)微信公眾號(hào)、微博等渠道推廣防騙技巧和典型案例分析，進(jìn)一步擴(kuò)大了金融知識(shí)的傳播范圍和影響力。

　　自律與他律相結(jié)合

　　隨著“大消保”格局的逐步完善，金融機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任也得到進(jìn)一步強(qiáng)化。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局副局長(zhǎng)周亮表示，金融消保工作的提升不能僅依靠監(jiān)管部門的推動(dòng)，更需要金融機(jī)構(gòu)的自律與主動(dòng)參與。在金融機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，應(yīng)逐步將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入績(jī)效考核體系，確保消費(fèi)者保護(hù)成為金融機(jī)構(gòu)整體業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。

　　由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)主辦的《保險(xiǎn)行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)自律公約》（以下簡(jiǎn)稱《自律公約》）發(fā)布會(huì)不久前在北京召開(kāi)。《自律公約》提到，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的主體責(zé)任，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體系與工作機(jī)制，充分尊重并自覺(jué)保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)等基本權(quán)利，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)全過(guò)程公平、公正、誠(chéng)信地對(duì)待消費(fèi)者。

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書(shū)記、會(huì)長(zhǎng)于華表示，《自律公約》鼓勵(lì)和倡導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主動(dòng)承擔(dān)起經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任，充分發(fā)揮保險(xiǎn)長(zhǎng)期穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理和保障功能，共同致力于維護(hù)良好的市場(chǎng)秩序。《自律公約》的發(fā)布，必將為保險(xiǎn)行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作添磚加瓦，注入新的活力。

　　在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)，陽(yáng)光人壽和陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)早在今年7月就舉辦了“7·8全國(guó)保險(xiǎn)公眾宣傳日”活動(dòng)。陽(yáng)光人壽通過(guò)“保險(xiǎn)五進(jìn)入”活動(dòng)，將金融保險(xiǎn)知識(shí)送進(jìn)校園、鄉(xiāng)村、社區(qū)、機(jī)關(guān)和企業(yè)，提升了消費(fèi)者的滿意度與獲得感。陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)還通過(guò)短視頻展播、直播訪談等形式擴(kuò)大金融知識(shí)的傳播范圍，并積極推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，幫助消費(fèi)者理解保險(xiǎn)的重要性及其風(fēng)險(xiǎn)防控價(jià)值。太平人壽通過(guò)全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)提升計(jì)劃，將適老化服務(wù)與智能化網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合，全面提高服務(wù)質(zhì)量。在太平人壽昆明城東支公司，工作人員為老年客戶群體專門設(shè)立了“綠色服務(wù)窗口”。

　　除了保險(xiǎn)行業(yè)，銀行業(yè)也在積極探索金融消保工作高質(zhì)量發(fā)展的新路徑。中國(guó)工商銀行通過(guò)線上線下融合、行內(nèi)行外聯(lián)動(dòng)，工行北京分行協(xié)同其他機(jī)構(gòu)，普及防范金融詐騙和保護(hù)自身權(quán)益的知識(shí)，幫助市民提升金融安全意識(shí)，守護(hù)好自己的“錢袋子”；中國(guó)郵儲(chǔ)銀行著眼于下沉金融教育重心，在全行開(kāi)展“擔(dān)當(dāng)新使命 消保縣域行”“金融知識(shí)進(jìn)鄉(xiāng)村—郵你鄉(xiāng)伴”“行長(zhǎng)講消保—郵我來(lái)講”等系列活動(dòng)。

　　提升消費(fèi)者獲得感

　　近年來(lái)，隨著我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作力度不斷加大，消費(fèi)者在資金安全、信息保護(hù)和合約利益保障等方面的維權(quán)意識(shí)顯著提升。

　　中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)陶玲在2024年“金融教育宣傳月”啟動(dòng)儀式上表示，金融教育的普及有助于人民群眾“學(xué)金融、懂金融、信金融”，并在此基礎(chǔ)上更好地“用金融”，讓金融政策真正走進(jìn)千家萬(wàn)戶，融入社會(huì)生活的方方面面，服務(wù)于民生改善和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。此外，金融教育有助于提高人民群眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提升識(shí)別和遠(yuǎn)離非法金融活動(dòng)的能力，從而更好地保護(hù)自身合法權(quán)益。

　　記者采訪了解到，針對(duì)金融服務(wù)的薄弱地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)也探索了一些創(chuàng)新辦法。中國(guó)太保壽險(xiǎn)在“金融教育宣傳月”中，組織了“百人百場(chǎng)消保先鋒隊(duì)進(jìn)鄉(xiāng)村”活動(dòng)，深入鄉(xiāng)村開(kāi)展金融消費(fèi)者教育宣傳。活動(dòng)通過(guò)生動(dòng)案例宣講金融消費(fèi)者的基本權(quán)利和反詐騙知識(shí)，幫助村民提升金融防范意識(shí)，有助于解決鄉(xiāng)村金融消費(fèi)者在獲取金融知識(shí)和理解復(fù)雜金融產(chǎn)品時(shí)面臨的困難。泰康人壽依托全國(guó)各地的健財(cái)中心掛牌“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)金融教育基地”，推出了一系列面向鄉(xiāng)村的金融知識(shí)普及活動(dòng)。

　　上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛認(rèn)為，金融消保工作不僅僅是單向的保護(hù)，只有提升消費(fèi)者在金融活動(dòng)中的體驗(yàn)，才能真正增強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任和對(duì)金融市場(chǎng)的信心。

　　尹振濤表示，隨著我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作朝著高效、規(guī)范和透明的方向發(fā)展，通過(guò)完善立法、強(qiáng)化監(jiān)管、提升機(jī)構(gòu)責(zé)任和暢通維權(quán)渠道，金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制將更加成熟和完善。